Во время кризиса многие заемщики сталкиваются с проблемой уменьшения
доходов или полной их потерей в связи с сокращением на работе. Серьезные
риски возникают у заемщиков, которые брали кредит в иностранной валюте
или кредит с плавающей ставкой. Когда платежи по ипотеке становятся
непосильными, что можно предпринять?
В индивидуальном порядке банки готовы предоставить отсрочку по платежам или провести реструктуризацию ипотечного кредита каким-то другим образом. Для хорошего клиента, попавшего в сложную финансовую ситуацию, банк может определить новую сумму, которую заемщик мог бы платить с учетом текущего годового дохода, и соответственно, продлить срок кредита или предоставить отсрочку по погашению основного долга, получая какое-то время только проценты по кредиту. Важно не доводить дело до просрочек по платежам, так как в этом случае вероятность взаимовыгодного урегулирования вопроса снижается. Кризис вынуждает банки применять довольно жесткую схему действий в случае, если заемщик перестает платить по кредиту: дело оперативно передается в суд с требованием досрочного погашения всей суммы ипотечного кредита, и суд, как правило, поддерживает позицию банка.
Еще один вариант решения проблемы - это рефинансирование ипотеки в другом банке на более приемлемых условиях. К сожалению, в период кризиса на рынке остается немного программ по перекредитованию, но для кого-то они могут оказаться «спасательным кругом».
Помощью АРИЖК можно воспользоваться, если выполнены следующие условия:
Реструктуризация ипотечного кредита может так же предусматривать изменение валюты, процентной ставки по ипотечному кредиту и освобождение от уплаты штрафных санкций, наложенных после снижения совокупного дохода заемщика и его семьи.
В то же время реструктуризация ни в коем случае не может предусматривать прощение долга заемщика, освобождение заемщика от обязательств по страхованию ипотечного жилья, полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей.
Для реструктуризации ипотечного кредита заемщику следует обратиться за консультацией к представителю АРИЖК в своем регионе. После подбора программы реструктуризации, заемщик должен собрать необходимый пакет документов и подать их вместе с заявлением установленного образца в банк-кредитор или непосредственно в АРИЖК. Заемщика уведомляют в письменной форме о результатах рассмотрения его заявления. В случае отказа в реструктуризации, заемщик в праве устранить причины отказа и подать заявление повторно.
Важно знать, что заемщик может воспользоваться процедурой реструктуризации только однажды. Но для отдельных категорий граждан предусмотрена возможность повторной реструктуризации: для семей с несовершеннолетними детьми, для молодых семей (хотя бы один из супругов моложе 35 лет), для жителей монопрофильных городов, для заемщиков, в сотаве семьи которых есть инвалид или ветеран ВОВ.
Использовать средства материнского капитала для платежей по ипотечному кредиту может как сама мать ребенка так и ее супруг. Возможно, от родителей потребуется гарантийное письмо с обязательством наделить ребенка долей собственности в жилье, на оплату которого тратится материнский капитал, после выплаты ипотечного кредита и снятия с жилья залогового обременения.
Переговоры с банками
В первую очередь надо обратиться в банк-кредитор. В крупных банках есть программы перехода с валютной ипотеки на рублевую, с плавающей ставки на фиксированную.
В индивидуальном порядке банки готовы предоставить отсрочку по платежам или провести реструктуризацию ипотечного кредита каким-то другим образом. Для хорошего клиента, попавшего в сложную финансовую ситуацию, банк может определить новую сумму, которую заемщик мог бы платить с учетом текущего годового дохода, и соответственно, продлить срок кредита или предоставить отсрочку по погашению основного долга, получая какое-то время только проценты по кредиту. Важно не доводить дело до просрочек по платежам, так как в этом случае вероятность взаимовыгодного урегулирования вопроса снижается. Кризис вынуждает банки применять довольно жесткую схему действий в случае, если заемщик перестает платить по кредиту: дело оперативно передается в суд с требованием досрочного погашения всей суммы ипотечного кредита, и суд, как правило, поддерживает позицию банка.
Еще один вариант решения проблемы - это рефинансирование ипотеки в другом банке на более приемлемых условиях. К сожалению, в период кризиса на рынке остается немного программ по перекредитованию, но для кого-то они могут оказаться «спасательным кругом».
Обращение за помощью к государству
Для помощи заемщикам, оказавшимся в тяжелой жизненной ситуации и испытывающим трудности с погашением ипотечного кредита, государство создало Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). Агентство представлено практически во всех регионах нашей страны своими региональными операторами и сервисными агентами.Помощью АРИЖК можно воспользоваться, если выполнены следующие условия:
- Заемщик является гражданином Российской Федерации;
- Для заемщика и членов его семьи жилье, приобретенное на средства ипотечного кредита, является единственным;
- Доход заемщика и его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту составляет величину меньше суммы трех прожиточных минимумов на каждого члена семьи заемщика;
- У заемщика (созаемщиков) отсутствуют сбережения и недвижимое имущество, достаточные для исполнения обязательств по ипотечному кредиту в течение 12 месяцев;
- Общая площадь жилого помещения составляет: для одиноко проживающего – не более 50 кв.м.; для двух человек – не более 35 кв.м. на каждого; для трех человек и более – максимум по 30 кв.м.;
- Ипотечный кредит был оформлен до 1 июля 2009 года;
- До момента снижения дохода заемщик не допускал просрочки платежей по кредиту сроком более 90 календарных дней.
Реструктуризация ипотечного кредита может так же предусматривать изменение валюты, процентной ставки по ипотечному кредиту и освобождение от уплаты штрафных санкций, наложенных после снижения совокупного дохода заемщика и его семьи.
В то же время реструктуризация ни в коем случае не может предусматривать прощение долга заемщика, освобождение заемщика от обязательств по страхованию ипотечного жилья, полное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей.
Для реструктуризации ипотечного кредита заемщику следует обратиться за консультацией к представителю АРИЖК в своем регионе. После подбора программы реструктуризации, заемщик должен собрать необходимый пакет документов и подать их вместе с заявлением установленного образца в банк-кредитор или непосредственно в АРИЖК. Заемщика уведомляют в письменной форме о результатах рассмотрения его заявления. В случае отказа в реструктуризации, заемщик в праве устранить причины отказа и подать заявление повторно.
Важно знать, что заемщик может воспользоваться процедурой реструктуризации только однажды. Но для отдельных категорий граждан предусмотрена возможность повторной реструктуризации: для семей с несовершеннолетними детьми, для молодых семей (хотя бы один из супругов моложе 35 лет), для жителей монопрофильных городов, для заемщиков, в сотаве семьи которых есть инвалид или ветеран ВОВ.
Использование материнского капитала
Для семей, в которых в 2007 году или позже родился второй (или третий и последующий) ребенок, существует еще одна возможность снизить ипотечное бремя – использовать на эти цели материнский капитал.
Использовать средства материнского капитала для платежей по ипотечному кредиту может как сама мать ребенка так и ее супруг. Возможно, от родителей потребуется гарантийное письмо с обязательством наделить ребенка долей собственности в жилье, на оплату которого тратится материнский капитал, после выплаты ипотечного кредита и снятия с жилья залогового обременения.
Комментариев нет:
Отправить комментарий