Потребительский кредит

Мне срочно понадобились деньги и тут встал вопрос, а где их взять, самый просто вариант это взять кредит, но какой? Перед вами появляется огромный выбор, но главное не совершить ошибку и не взять то, о чем потом будете жалеть. Мне посоветовали взять потребительский кредит и действительно это выход, это максимально комфортный и удобный вид кредитования, благодаря тому, что большинство банков сейчас облегчили его оформление.
Так же потребительский кредит может выдавать не только банк, а любое предприятие, будь то магазин, фирма и так далее.

Как получить кредит начинающему предпринимателю

Сегодня многие банки активно продвигают кредиты для малого бизнеса. Казалось бы, что стоит будущим предпринимателям составить бизнес-план, предоставить залог и получить деньги на собственный бизнес.
Однако найти финансирование под открытие нового предприятия – довольно сложная задача. Проблем не возникнет лишь в том случае, если ваше дело минимум полгода приносит стабильный доход.

Условия кредитования для малого бизнеса

Открыть или расширить небольшой бизнес в России – дело очень непростое и затратное. Проблемы с деньгами преследуют все малые предприятия на этапе становления, при этом бизнесмены просто попадают в финансовый тупик. Кто-то пытается найти средства для развития "на стороне", кто-то работает по бизнес-планам и постепенно разоряется.
Остальные же обивают пороги банков или ищут деньги у знакомых. У малого бизнеса редко бывает в наличии какое-либо крупное залоговое имущество, а деньги на развитие все равно нужны. Но не урезать же зарплату сотрудникам.

Кредитование малого бизнеса

Если верить заявлениям представителей российских банков, кредитование малого бизнеса - одна из приоритетных задач многих из них. Однако на практике небольшой компании взять кредит удается редко. Банки лукавят, чтобы привлечь клиентов, а заемщики, в свою очередь, зачастую скрывают свои реальные доходы. Между тем, развитие банковского кредитования малого бизнеса выгодно обеим сторонам.

Вопросы по кредитованию малого бизнеса

Кредитование малого бизнеса. Кредит для физических лиц стал известной услугой и уж точно не существует такой семьи, которая хотя бы один раз в жизни не покупали что-нибудь в кредит. Везде имеются надписи – товары в кредит, ипотека, кредиты за пару минут и др. Банки России и Казахстана не торопятся мобилизировать средний и малый бизнес на рынке кредитов.
Потому что мелкие фирмы обычно не имеют имущества, которое может быть залогом, чтобы взять кредит. Если крупные предприятия могут свободно позволить взять кредит под недвижимость, то фирмы среднего и малого бизнеса не обладают такой роскошью. Рынок кредитов постоянно развивается, банкам пришлось разрешить данную проблему. Кредиты стали выдавать без залога на небольшие суммы.

Материнский ипотечный

Материнский капитал можно тратить на погашение ипотеки, Пенсионный фонд принимает заявления граждан. Уже появились бюрократические сложности, но в ближайшее время они будут разрешены, обещают в Пенсионном фонде.
Пенсионный фонд России (ПФР) начал принимать заявления граждан об использовании средств материнского капитала для погашения ипотечных кредитов.
Соответствующий закон вступил в действие. Если раньше родители могли воспользоваться материнским капиталом лишь через три года после рождения второго или последующего ребенка, то начиная с 11 января 2009 года семья может получить эти деньги в течение трех месяцев, чтобы погасить кредит.

Незнакомец готов поручиться за вас перед банком?

В стране настоящий кредитный бум. Россияне охотно берут деньги взаймы у банков на дорогостоящие покупки, начиная с мобильников и пылесосов и заканчивая машинами и жильем. Но, увы, не все здесь складывается гладко. И им приходится платить за пользование кредитом намного больше, чем обещала реклама. Но оказалось, что это еще не все беды. Рынок потребительского кредитования вовсю осваивают мошенники. Как не стать их жертвой?

В долги - по объявлению

Газеты бесплатных объявлений нынче пестрят сообщениями: 'Поможем получить кредит в банке на любую сумму', 'Выступлю поручителем'. Весь фокус в том, что, как ни рекламируют банки свои услуги, деньги взаймы они дают далеко не каждому. То прописан человек не в том городе, где хочет одолжиться, то зарплата у него маловата или образования недостаточно. А тут как на удачу - посредник, который за небольшую плату поговорит с кем нужно в банке, скажет, что Вася хороший парень и денег занять ему можно - вернет до копеечки.
На эту наживку и попался москвич Павел М., обратившийся в 'Комсомолку' за советом и помощью.
Дело было в декабре прошлого года. Павел продал свою видавшую виды машину и решил купить новую. Денег, однако, не хватало, а в кредите Павлу отказали: его официальная зарплата оказалась слишком мала. И тут как на грех попалась на глаза газета бесплатных объявлений.
- Сообщений от кредитных посредников там было много, чуть ли не целая страница, - рассказывает Павел. - Я позвонил по нескольким телефонам, но остановился на одном: меня подкупил приятный женский голос.
'Приятный голос' пообещал помочь получить кредит в 8 тысяч долларов. А от Павла всего-то и требовались ксерокопии паспорта, страхового свидетельства Пенсионного фонда и 6 тысяч рублей за услуги. Павел был на седьмом небе от счастья. И, уже представляя себя за рулем новенькой 'тачки', передал посреднице все, что она просила.
Посредница оказалась милой и уверенной в себе женщиной лет 45.
- Мне и в голову не пришло, что она может меня обмануть, - вздыхает Павел. - Мы всю неделю перезванивались, женщина говорила, что все идет нормально, а потом попросила принести паспорт.

Час расплаты

Через пару дней паспорт Павлу вернули вместе с обещаниями в ближайшее время передать деньги. Но денег он так и не дождался, а мобильный телефон посредницы неожиданно замолчал. Попечалившись, что ничего не выгорело, Павел успел забыть об этом досадном случае. Сразу после Нового года сменил работу, стал пропадать в командировках. А на днях, вернувшись из поездки, обнаружил в своем почтовом ящике несколько писем. В одном было решение суда о взыскании с Павла задолженности по кредиту в 38 тысяч рублей в пользу некоего банка. И еще несколько писем пришло из другого банка с требованием срочно вернуть почти 3 тысячи долларов!
- Мошенники оформили на мой паспорт кредиты сразу в двух банках! Неужели я теперь должен их выплачивать? - недоумевает Павел.
- Увы, похожих случаев сейчас немало, - рассказали 'Комсомолке' в ГУВД Москвы. - По паспортам доверчивых граждан регистрируют краденые машины и фирмы-однодневки, оформляют сомнительные сделки. И, как правило, хозяин паспорта узнает об этом спустя полгода-год, а то и больше, когда его начинают одолевать налоговые органы или кто-то еще.
Вычислить и поймать мошенников очень трудно. Ведь единственная ниточка, за которую могут ухватиться сыщики, - это мобильный телефон, указанный в объявлении. Но ловкачи редко регистрируют номера на свою фамилию - для этого есть чужие паспорта.
Поэтому, чтобы не попасться на удочку мошенников, никогда и никому не передавайте свои документы. Паспорт у гражданина вправе изъять только правоохранительные органы, да и то только в том случае, если в отношении вас возбуждено уголовное дело.

Если Вы решили воспользоваться услугами посредников, обязательно узнайте, как давно существует компания, как оформлены отношения с банками, какие документы сопровождают сделку и кто гарантирует ее упешное осуществление. Если условия кредита кажутся Вам очень выгодными, стоит быть особенно внимательным!

Аферы с потребительскими кредитами

Популярность таких преступлений - нормальное явление, характерное для всех развитых стран мира. Искоренить их невозможно - можно лишь свести к минимуму убытки от них, а это уже зависит от того, как в каждом конкретном случае сработает служба юридической и экономической безопасности того или иного банка либо кредитного союза. Потребительские кредиты, как известно, выдаются на покупку товаров длительного пользования - холодильников, телевизоров, стиральных машин: Чтобы приобрести товар таким способом, нужно сразу заплатить магазину 10-30% его стоимости. Остальную часть заплатит банк. Причем залогом в данном случае является товар, приобретенный покупателем.
Для того, чтобы получить кредит, заемщик должен предоставить в банк ряд документов. В первую очередь, это паспорт, причем с регистрацией именно в той местности, где находится банк. Например, житель Одесской области практически не имеет шансов получить кредит в Киеве, равно как и киевлянину не на что рассчитывать в одесских банках.
Второй по важности документ - справка с постоянного места работы, подтверждающая получение в течение последнего полугодия стабильного дохода. Как правило, доход должен хотя бы вдвое превышать сумму ежемесячных платежей. Так если у человека зарплата тысяча гривен, а за кредит нужно выплачивать семьсот в месяц, его шансы получить согласие банка практически равны нулю.

Подсадные утки

Подсадная утка, кредитная афера, банк, мошенничествоМошенники обманывают банкиров преимущественно двумя способами: с использованием поддельного паспорта и через подставное лицо, проще говоря - подсадную утку. В последнем случае мошенник находит легкомысленного или легковерного человека, находящегося в затруднительном материальном положении, но имеющего паспорт и постоянную прописку. И уговаривает его взять кредит на свое имя и, конечно же, под свою ответственность.
Так, в Подольском районе Киева 40-летняя безработная Галина Скитская попалась на удочку к опытной мошеннице Людмиле Чайке, директору крошечной фирмы <Алго>, которая пообещала, что возьмет ее на работу с зарплатой 600 долларов США, но при одном условии - если она возьмет в разных банках потребительский кредит на общую сумму 40 тыс. грн. Эти деньги якобы нужны для закупки технологического оборудования для консервного цеха. И тогда, мол, фирма заработает, деньги потекут рекой, и из будущей прибыли будут быстро погашены взятые кредиты.
Женщина наивно поверила и взяла в банках "Киевская Русь", "Надра", "Финансы и кредит" и "Индексбанк" четыре кредита на покупку комплекта мягкой мебели, по 10 тыс. грн. каждый. Ей не отказали, поскольку она предъявляла свой настоящий паспорт и фиктивную справку о стабильных доходах, которая был заверена печатью фирмы "Алго". Все эти деньги она передала своей "шефине", которая вместе с ними бесследно исчезла. Обманутую ею Галину привлекли к уголовной ответственности по ст. 190 Уголовного кодекса (мошенничество), и приговором Подольского районного суда она получила пять лет лишения свободы, правда, с испытательным сроком два года. Зато организатор преступления - Людмила Чайка до сих пор пребывает в розыске.
А в Голосеевском районе Киева сотрудники милиции изобличили 43-летнюю аферистку, которая вербовала на эту роль обыкновенных пьяниц. Злоумышленница тоже имела официальный статус директора фирмы, которая, правда, никакой коммерческой деятельности не вела, и потому эта незадачливая бизнес-леди, чтобы как-то свести концы с концами, торговала на рынке. Там она и нашла нескольких простаков, которые согласились взять для нее кредит на покупку компьютеров. Для этого искусительница выписала им справки о том, что они будто бы работают у нее на фирме и получают там неплохую зарплату.
С каждой такой операции она имела 3-5 тыс. грн., а пьянчужкам, которые заключали с банками кредитные договора, выдавала из этой суммы 50-100 грн., а то и вообще обходилась выпивкой и закуской. Женщина понимала, что рано или поздно банки начнут предъявлять претензии к этим подставным заемщикам, а когда дело дойдет до милиции, мужички с перепугу укажут на нее как на организатора преступления. Поэтому лишь только запахло жареным, она подготовила все, чтобы переехать в другой район города, где ее ни за что бы не нашли. Однако не успела и села на скамью подсудимых вместе со своими подсадными утками.

Магазин - конвертационный центр

Конвертационный центр, конверт, банк, мошенничествоИнтересно, что эти аферисты, получая кредит на покупку товаров длительного пользования, вовсе не хотели морочиться с громоздкими холодильниками и стиральными машинами, но желали получить деньги наличными. Для этого они обходили стороной большие магазины, которые давно и тесно сотрудничали с курирующими их банками и даже оборудовали в своих помещениях постоянные рабочие места для их кредитных инспекторов. Ведь банк перечисляет деньги не самому заемщику, а магазину, в котором он собирается делать покупку.
С владельцами магазинов мошенники договаривались о следующей схеме. Мы, мол, решаем в банке вопрос о кредите на покупку вашего товара, но когда деньги поступят, мы не будем его покупать. Просто заберем деньги и уйдем. Вам оставим 15% от перечисленной суммы, если вы не будете возражать против такой операции и, кроме того, дадите нам счет-фактуру о том, что мы уже заплатили за ваш товар первый взнос. Многие магазины соглашались на роль такого своеобразного конвертационного центра.

Поддельный паспорт

Поддельный паспорт, мошенничество, банк, афера, паспорт, липовые документыОднако далеко не всегда мошенникам удается найти доверчивого человека, который бы согласился на роль подсадной утки. Поэтому чаще они используют поддельные паспорта. Их обычно покупают у карманников, и если возраст владельца подходящий, вклеивают туда свою фотографию.
Конечно, проверяя документы, служба безопасности банка очень легко может выйти на контакт с настоящим владельцем паспорта и таким образом изобличить обман. Однако злоумышленники надеются на халатность банковских работников, и очень часто их расчет оказывается верным.
Не так давно Главное управление МВД Украины в г. Киеве расследовало уголовное дело Олега Петренко, который получал кредиты по поддельному паспорту на имя Александра Оршанского. В это время настоящий Оршанский жил у себя дома, адрес которого был четко указан в паспорте, и в его квартире работал телефон, номер которого можно было узнать по базе <09>. Вывести мошенника на чистую воду можно было очень просто: позвонить по этому номеру и убедиться, действительно ли этот человек собирается брать кредит.
Так, между прочим, и делали большинство добросовестных клерков, вследствие чего самозванцу было отказано в займе в двух десятках банков. Но в трех ему все-таки повезло, и он взял там кредит на общую сумму 16 тыс. грн. Как его проверяли службы безопасности тех банков, доподлинно неизвестно. Известно только, что банковские сотрудники в сговоре с ним не были и от его махинаций своей доли не имели.
А вот 25-летняя девушка, которая сейчас находится под следствием, целенаправленно похищала паспорта у молодых киевлянок. Причем выбирала тех, кто имел в городе собственное жилье, однако собирался выезжать на отдых на относительно продолжительное время. Для этого она постоянно крутилась в различных турагентствах, где под любыми предлогами знакомилась с девушками. Находила общие темы для разговора, выясняла нужную информацию, а потом приглашала посидеть в кафе, где улучив минуту вытаскивала паспорт из сумочки своей новой подруги.
Потом, пока эта наивная жертва нежилась на пляже или каталась на лыжах, мошенница по ее документам старалась обойти как можно больше банков. Аферистка смело писала в анкетах номер ее домашнего телефона, точно зная, что трубку никто не поднимет. При этом она еще и объясняла клеркам, что она, как настоящая бизнес-леди, очень рано идет на работу и очень поздно возвращается, поэтому застать ее дома практически невозможно, и в случае необходимости лучше звонить на мобильный.

Липовая справка о доходах

Справка о доходах, липовая справка о доходах, мошенничество, банкНу и, наконец, если мошенник решил пользоваться поддельным паспортом, ему непременно нужна и фальшивая справка о доходах. Изготовить ее не так-то уж и сложно, ведь существуют десятки тысяч частных предприятий, которые при регистрации получили круглую печать в разрешительной системе МВД. Некоторые из них успешно работают, а некоторые существуют только на бумаге. Кое-кто из их руководителей стал миллионером, а кто-то и опустился на дно. То же самое и с их печатями: одни надежно хранятся в массивных сейфах, а другие беспомощно валяются среди кучи прочего ненужного хлама.
Чтобы сделать справку с печатью какой-нибудь почившей в бозе фирмы, можно эту печать украсть, купить или обменять на бутылку водки. Впрочем, запастись документом из реально работающего предприятия тоже вполне возможно. Для этого, например, можно завербовать секретаршу директора. И только шеф на минутку отвлечется, как она быстро поставит печати на чистых листах бумаги, куда мошенники легко наложат нужный для справки текст.
Большим специалистом по части таких справок был 28-летний киевлянин Сергей Шолойко, осужденный Голосеевским районным судом к четырем годам лишения свободы. По поддельному паспорту он набрал кредитов в 12 банках на общую сумму более 50 тыс. грн. Для того, чтобы подтвердить свою платежеспособность, он сам себе печатал справки о доходах и ставил на них печать уже давно несуществующей фирмы "Стройкомплект-2". Однако, чтобы заморочить голову службам безопасности, он довольно оригинально оформлял бланки этих справок: сверху большими буквами писал "Корпорация Познякижилстрой", а ниже, немного меньшими, - Производственное предприятие "Стройкомплект-2". Таким образом, у клерка, проверявшего эти бумаги, складывалось впечатление, будто никому не известная частная фирма является структурным подразделением всем известного гиганта строительной индустрии Киева. Поэтому проверка проводилась уже не так тщательно, и в результате обманщику не отказывали в кредите.
Тот же Шолойко совершил еще одну хитрую комбинацию, чтобы доказать банкам легальность своих доходов, он временно, опять же под чужой фамилией, трудоустроился на работу в небольшую фирму <Региональные ресурсы>, которая имела в своем штате всего лишь двух сотрудников - генерального директора и его секретаршу. Фирма ничем не занималась, а ее руководитель скучал и ждал заказов на услуги по транзитной перекачке денег, которые вдохнули бы в нее жизнь. И когда явился Шолойко со своими грандиозными бизнес-планами, генеральный директор, недолго думая, назначил проходимца на должность коммерческого директора и, доверив ему печать фирмы вместе со всеми делами по руководству нею, уехал отдыхать в Крым. Мошенник первым делом сделал себе тридцать экземпляров справки о доходах и уговорил юную секретаршу, чтобы она в его отсутствие на все звонки из банков отвечала, будто бы он здесь работает не два дня, а два года. За это он пообещал девушке купить мобильный телефон с видеокамерой.
Однако в большинстве случаев мошенники действуют намного проще: на бланках справок о доходах вместо телефона предприятия, где они будто бы работают, печатают квартирные телефоны своих друзей и знакомых, которые с ними в сговоре. А те уже вводят в заблуждение проверяющих. По инструкции работник службы безопасности должен, не ограничиваясь телефонным разговором, лично выехать на место работы и жительства клиента, тщательно выяснив там все вопросы. Но, к сожалению, это правило соблюдают не все и не всегда, иначе не были бы такими значительными убытки банков от мошенников.
Наиболее ответственно проводят кредитные проверки бывшие сотрудники оперативных подразделений милиции, имеющие богатый опыт в таких делах. Один из таких сотрудников службы безопасности <Укрсоцбанка> изобличил мошенника, который пытался получить немалый кредит по поддельному паспорту на имя молодого киевлянина Ивана Савченко. Этот парень имел неосторожность сдать в аренду проходимцу свою квартиру, да к тому же еще и оставил как-то без присмотра свои документы. Злоумышленник похитил их, вклеил туда свою фотографию и отправился за кредитом.
Бывалый сыщик с первого взгляда определил, что этот паспорт поддельный, а потому позвонил не только домой к Ивану Савченко, но и к его соседям, номера которых он узнал по базе "09". Ему удалось найти среди них людей, которые хорошо знали эту семью и даже дали ему адрес и телефон жены настоящего Савченко, где он и проживал в этот момент. А тот уже поведал сыщику, что никаких кредитов он брать не собирался, а паспорт где-то потерял. Поэтому, когда на следующий день мошенник явился в банк его задержали милиционеры Государственной службы охраны.

По чужому паспорту. Как не стать жертвой кредитных мошенников

По информации независимых источников (поскольку об этом никогда не расскажет ни один банк), мошеннические кредиты составляют сегодня 0,5-2% кредитного портфеля. Банк определяет их по ряду признаков: заемщик достаточно быстро перестает платить, он недоступен или выясняется, что паспорт, по которому взят кредит, утерян. Самый высокий процент мошеннических кредитов - в потребительском кредитовании. "Риск мошенничества выше у тех, кто быстро выдает, и, как правило, деньги на руки", - признаются банкиры.
Итак, самое банальное - вытащили барсетку с паспортом и водительскими правами. Переклеивают фотографию и идут получать кредит. Банк потом такого человека никогда не найдет, потому что такой личности с этой физиономией и фамилией в принципе не существует. Так что если потеряли паспорт, тут же бегите в полицию и заявляйте, что документы утеряны. Потому что, пока вы не заявили, считается, что это вы и были. А так, со справкой, у вас есть вероятность избежать серьезных судебных разборок.
Контрольный звонок банка на работу от таких мошенников не спасает. "Это как раз те узкие места, благодаря которым схемы и раскручиваются, - рассказывает Олег Лагуткин, генеральный директор кредитного бюро "Эквифакс Кредит Сервисиз". - Как правило, какая-нибудь бабулька сидит на телефоне. Туда звонят: "Иванов здесь работает? Да, работает. Директором работает? Да, директором". И она таких звонков может принимать огромное количество, представляясь сотрудником любой компании. Через какое-то время эта бабулька меняется на другую, меняются и номера". В этих схемах обычно действует не один человек, а несколько. Есть некая сеть, которая собирает документы, и инфраструктура, которая "поддерживает" все контрольные звонки банков. Второй основной вид мошенничества - это когда человек рисует в анкете несуществующие оклад, должность, имущество. Банки всегда предупреждают: если данные фальсифицированы - это мошенничество.
Третий вариант - когда в махинациях участвуют сотрудники банка. "Если существует сговор между людьми, которые выдают кредиты, и теми, кто их одобряет, банк может понести катастрофические потери", - утверждает глава "Эквифакса". Это самая страшная схема и для нас с вами, поскольку в этих случаях жертвой мошенников может стать любой из нас, даже не подозревая об этом. "Бывает, человек сдает документы на кредит, ему отказывают, а кредит на него все-таки выдается и присваивается сотрудниками банка. Или, например, вы заходите в бизнес-центр. Там берут ваш паспорт, сканируют. Потом эта база данных сливается. Затем человек с удивлением узнает, что на нем висит кредит, - рассказывает Олег Лагуткин. - При этом вы попадаете на судебное разбирательство с непонятным исходом".
В ипотеке мошеннических схем гораздо меньше. Долгий сбор документов, частая явка в банк, выбор объекта. Пройти через это "сито" и ни разу не спалиться на фальшивых документах очень сложно. Мошенничества могут быть на переоценке квартиры. Например, у дома есть дефекты, о которых банк не знает, и квартира реально не стоит оценки, которую дает проплаченная оценочная компания. Получив кредит, человек уходит в никуда, а банк остается с квартирой, которая стоит вдвое ниже кредита.
В автокредитах внутреннее мошенничество превалирует над внешним. Здесь, как правило, работает связка сотрудников банка и автосалона. Путем подложных документов покупаются машины, при этом они даже могут не покидать автосалон. Еще одна схема - перепродажа залоговых авто. При этом, оказывается, их крайне редко перепродают обычным покупателям. Из пяти машин, как правило, четыре уходят на разборку или на Кавказ. "Паспортные" схемы здесь обычно не работают. "Автокредиты сейчас выдают в пределах суток. За это время служба безопасности успевает базы посмотреть, позвонить, получше позадавать вопросы. А когда кэш выдается на руки в течение двух-трех часов, тогда времени все проверять и перепроверять нет и там раздолье для мошенников", - объясняют эксперты.
Как защититься от мошенничества? С нами все понятно - не теряй документы, не суй свой паспорт в каждое окошко. Банкам сложнее. "Против мошенничества одна из действенных вещей - внутренняя инфраструктура банка. Правильные регламентирующие документы, делающие невозможным внутренний сговор сотрудников. Например, заявку собирает один, проверяет кто-то другой, а окончательное решение принимает третий, и все эти люди постоянно меняются по алгоритму. То есть первое - это внутренняя работа по структурированию бизнес-процессов, чтобы исключить внутреннее мошенничество. Второе - анализ внутренних данных на несоответствие тем заявкам, которые поступают. К примеру, в заявке телефон указан как рабочий, а ранее он в другой анкете проходил как домашний. Третье - более активная работа службы безопасности. Четвертое - использование межбанковских баз на основании бюро кредитных историй. Если эти четыре инструмента правильным образом используются, то оборона банка практически непробиваема", - считает глава "Эквифакса".

Кредит за того парня

Если вы потеряли паспорт, не стоит удивляться тому, что через некоторое время к вам придут сотрудники банка и потребуют вернуть кредит, который вы не брали. За вас его могли взять мошенники.

Неприятный сюрприз
Случаи, когда мошенники пытаются получить займы в банках по утерянным, украденным или фальшивым документам, не такая уж и редкость. Как сообщил недавно на пресс-конференции глава ВТБ 24 Михаил Задорнов, в прошлом году было выявлено около 10 попыток получения кредитов по паспортам, которые не принадлежали потенциальным заемщикам.
В Альфа-Банке обращений злоумышленников за кредитами еще больше. «Практически каждый месяц мы имеем несколько десятков таких случаев по России», — отмечает директор департамента экономической безопасности банка Валерий Антонов.
Чаше всего преступники пользуются утерянными или украденными паспортами. По словам главного специалиста отдела рисков мошенничества Промсвязьбанка Тимура Гимбатова, наиболее распространенный вид махинаций с паспортами — получение кредита по утерянному документу с вклеенной фотографией мошенника.
Гораздо реже преступники изготавливают фальшивые паспорта. Это объясняется тем, что обзавестись поддельными документами дороже, чем вклеить фото в уже существующие. Тем более, как рассказывает Валерий Антонов, на черном рынке существует индустрия продажи украденных паспортов.
Большинство попыток получения займов мошенниками выявляется на этапе проверки документов. Но, как правило, самое большое наказание для такого горе-заемщика — это отказ в кредите. Банки далеко не всегда привлекают сотрудников правоохранительных органов к поимке человека, старавшегося обманным путем взять кредит, — предпочитают просто обменяться информацией о нем с другими кредитными организациями.
«Банки редко обращаются в МВД за помощью в нахождении преступников, которые по фальшивым паспортам пытались получить кредиты, — говорит начальник оперативно-разыскного бюро № 7 МВД РФ Владимир Скворцов. — Отчасти это объясняется тем, что они справляются сами, пользуясь, например, базами ЦБ и ФМС по утраченным паспортам. Отчасти — тем, что не хотят поднимать лишний шум вокруг себя».
Но иногда, если у банка во время проверки документов возникает подозрение, что паспорт поддельный, его сотрудник может обратиться в территориальный отдел внутренних дел.
Например, как замечает Тимур Гимбатов, порой происходят задержания непосредственно в отделении на этапе подписания кредитного договора, когда сотрудники правоохранительных органов и банка проводят совместные операции.
Как рассказывает представитель крупного банка с иностранным участием, в прошлом году была поймана группа лиц, мошенническим путем получавших кредиты на дорогие автомобили, которые они впоследствии перепродавали.
Вполне возможно, что мошенники часто обращаются в банк за оформлением кредита по поддельным документам из-за того, что за попытку обмануть кредитную организацию предусмотрено не самое строгое наказание.
«Если человека удалось задержать до того, как он взял кредит, в отношении него будет возбуждено уголовное дело по ст. 327 УК РФ — «Подделка, изготовление или сбыт поддельных документов, государственных наград, штампов, печатей, бланков», — указывает Владимир Скворцов. По этой статье максимальное наказание — два года лишения свободы.
Если все же мошеннику удалось получить кредит, то банк, скорее всего, об этом узнает уже в ходе работы с просроченной задолженностью. Впрочем, как и заемщик, который таковым на самом деле не является. Для гражданина, по паспорту которого банк прокредитовал преступника, звонки из банка или из коллекторского агентства, если кредитная организация передала долг третьим лицам, становятся неприятным сюрпризом.

Помоги себе сам
Если вы неожиданно получили письмо или звонок из банка с уведомлением о ваших обязательствах, то не стоит игнорировать эту информацию. Ведь следующим этапом будет передача кредита коллекторам. Но и слишком бурно реагировать тоже не следует.
«Если вам начали звонить по вопросу просрочки платежа, ни в коем случае не игнорируйте звонки и не вступайте в перебранку со сборщиками долгов, — советует Вера Панова, которая в течение двух лет была на портале Банки.ру экспертом банка «Русский Стандарт» по работе с претензиями. — Многие нерадивые клиенты используют ту же риторику: кредит не брал, ничего знать не знаю. Поэтому разговоры по телефону, тем более в повышенных тонах, не решат вашу проблему. Надо действовать».
Доказывать свою невиновность придется самому. Необходимо написать соответствующее заявление в банк, чтобы он инициировал расследование, параллельно можно подать заявление и в правоохранительные органы.
Самым верным доказательством вашей непричастности к кредиту послужит справка из полиции (милиции) о том, что вы потеряли паспорт, но она должна быть получена сразу после утери документов. Если вы в полицию не обращались, то доказать, что заем брал кто-то другой, будет сложнее.
Если в офисе банка есть видеонаблюдение, нужно поднять запись, сделанную в день обращения мошенника за кредитом. Если на ней четко будет видно, что документы подавал совсем другой человек, велика вероятность того, что кредитная организация откажется от своих требований.
«На самом деле многие банки стремятся в досудебном порядке урегулировать спор, — подчеркивает адвокат МКА «Николаев и партнеры» Алексей Тихомиров. — Если очевидно, что кредит взял другой человек, то банк не будет подавать на пострадавшего в суд, а лучше займется с помощью правоохранительных органов поиском мошенников».
Если же банк или коллекторское агентство [коллекторское агентство] все-таки обратились в суд, чтобы взыскать кредит, то клиент и здесь имеет все шансы доказать свою невиновность. Тихомиров советует пострадавшему провести графологическую экспертизу (разумеется, за свой счет), которая покажет, что подписывал кредитный договор другой человек, ведь подпись клиента — одно из неоспоримых доказательств.
В общем, чтобы доказать свою непричастность к кредиту, придется побегать, причем компенсировать собственные расходы можно будет только в том случае, если преступника поймают. Возместить свои издержки за счет банка практически невозможно, только если не будет доказано, что сотрудник кредитной организации умышленно выдал кредит по поддельным документам, находясь, например, в сговоре с мошенником.
Юристы советуют идти в суд, даже если срок исковой давности, который составляет три года, истек. Судебное решение в пользу клиента необходимо для того, чтобы он мог исправить свою кредитную историю, ведь она содержит информацию о непогашенном займе.
«Бюро кредитных историй не имеет права удалить запись о заемщике, даже если он утверждает, что кредит не брал, — констатирует гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин, — для этого нужно решение суда, который признает, что кредит был взят другим лицом». По его словам, после того как будет решение суда, БКИ сразу же удаляет запись об этом займе из истории пострадавшего.

Тонкости договора при получении карты

Самые важные документы, которые вам должны выдать при получении карты, — договор счета и условия его обслуживания. В кредитных организациях, которые еще не перешли на новые правила оформления, клиенты подписывают правила выпуска и использования карт. Требуйте от банков выдавать вам заверенные экземпляры, а если это по какой-то причине невозможно, хотя бы возьмите с собой пустые бланки для домашнего изучения.

Принудительная ссуда. С особенным пристрастием следует читать пункты, в которых говорится о штрафных санкциях при непогашении задолженности по овердрафту — кредите, который банк предоставляет при отсутствии денег на счете. Он возможен лишь при наличии отдельного договора о предоставлении ссуды. Если на счете дебетовой карты нет денег для уплаты ежемесячной комиссии, банк не имеет права предоставлять вам непрошенный заем и тем более штрафовать за неразрешенный овердрафт. Между тем Альфа-банк именно так и поступает («Ф.» № 3). Узнают об этом его клиенты только постфактум. Возмущаться бесполезно, остается только жаловаться в антимонопольные органы или в суд. Не платить чревато — можно испортить свою кредитную историю (хотя пока нет ни одного официально зарегистрированного в ФСФР кредитного бюро), да и не исключено, что сам банк подаст на вас в суд.
Поэтому во избежание неприятностей поинтересуйтесь, в каких случаях по вашей дебетовой карте возможен принудительный овердрафт. Так, «Ф.» смутил пункт 2.11 условий обслуживания карт Бинбанка, где говорилось о том, что «в случаях, когда с использованием карты осуществлена операция, сумма которой превышает остаток на счете и лимит предоставления овердрафта (при его наличии), банк осуществляет платеж, предоставляя клиенту кредит на недостающую сумму». Уже на следующий день после предоставления кредита начисляются пени — 60% годовых на сумму просроченной задолженности (включая проценты). Как успокоили в Бинбанке, данное условие касается только кредитных карт, а по дебетовым кредит насильно не предоставляется. Да он и не нужен, так как комиссия за два года обслуживания карты списывается при выдаче пластика, для чего необходимо внести на счет минимальный взнос.

В пункте 6.2 условий обслуживания карт Бинбанка указывается, что он вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке через 6 месяцев после окончания срока всех прикрепленных к счету карт, если на счете меньше 100 рублей — эти средства передаются в доход банка. Однако по действующему законодательству закрывать без согласия клиентов банки могут только счета, на которых нет средств и в течение двух лет не проводились никакие операции. В Бинбанке уверяют, что не нарушают закон, так как в поправке в статью 859 Гражданского кодекса, согласно которой упростилась процедура закрытия неработающих счетов, содержится диспозивная норма — возможность по договоренности с клиентом установить иной объем и характер прав и обязанностей сторон при расторжении договора. «При наступлении указанных (в п. 6.2) обстоятельств банк уведомляет клиента о расторжении договора, а поскольку для закрытия счета необходимо, чтобы на нем не было денежных средств, банк использует договор фактически как распоряжение клиента о перечислении остатка на счете в доход банка», — говорится в официальном ответе Бинбанка. Там также уверяют, что без желания клиентов не перевыпускают пластики. Хотя в пункте 1.4 правил пользования картами сказано, что, если клиент не хочет продлить пластик, «необходимо письменно уведомить банк не позднее чем за один месяц до окончания срока действия карты, в случае неполучения письменного заявления об отказе банк осуществляет перевыпуск с удержанием комиссии». «Ф.» проверит, действительно ли Бинбанк выполняет свои обещания.

Подарки для жуликов. Правила использования банковских карт содержат массу полезной информации, и ее следует внимательно прочитывать. Особенно это касается тех мест, где говорится о потере или краже пластиков. В таких случаях кардхолдер обязан сразу же сообщить об этом в кредитную организацию. Если это было сделано по телефону, то придется дополнительно посетить офис финансового института, чтобы подать соответствующее заявление. Кроме того, сделать это надо в фиксированный срок, иначе заявку у вас не примут и нести ответственность по операциям, совершенным после утери карты, банк откажется — с ним придется судиться.

В Сбербанке письменное заявление о пропаже нужно успеть подать в течение трех дней после устного сообщения (п. 3.1.12 условий использования карт). Если же клиент воспользовался услугой sms-банкинга, то письменное заявление не требуется (п. 3.1.11.3). Во ВРУ на подачу подобной бумаги отводится неделя (п. 5.2 правил обслуживания карт), а в ВТБ условия более лояльные — клиент может прийти в течение 30 дней (п. 6.1 правил предоставления карт). В Банке Москвы срок вообще не установлен (п. 5.2 правил выпуска карт). Кредитная организация просто блокирует карту и до момента поступления письменного заявления возлагает ответственность за ее использование на клиента (п. 5.3).

Однако если вы и успели в установленный срок, не обольщайтесь — даже в случае соблюдения всех требований многие кредитные организации указывают в правилах, что берут на себя финансовую ответственность только на следующий день после устного уведомления. Получается, что мошенники могут безнаказанно пользоваться вашей картой в первый день ее кражи с помощью офлайновых операций.

Стоит также обратить внимание еще на один пункт правил, а именно на обязанность клиента сохранять все документы по операциям с картой в течение определенного срока (в зависимости от условий банка). Эти документы клиент должен принести по первому требованию кредитной организации для подтверждения правомерности совершения операций или урегулирования спорных моментов. Сбербанк требует хранить все бумаги не менее полугода с даты совершения транзакции (п. 3.1.9 условий использования карт), а Банк Москвы — целый год (п. 3.3 правил выпуска карт). В ВТБ бумажки придется копить в течение всего срока действия карты или еще 12 месяцев после аннулирования пластика (п. 4.7 правил предоставления карт).

В то же время практически любой банк закрепляет в своих правилах возможность отказа в обслуживании или очередном выпуске карты без объяснения причин. Это может произойти, если при проверке данных, которые вы указали на заявлении на выпуск пластика, эмитент усомнится в их правильности или у него «будут основания считать, что клиент нарушает установленные правила».

Не так давно кредитные организации стали разрешать показывать остаток на счете не только в собственных банкоматах, но и в терминалах другой кредитной организации. Если ваш банк оказывает такую услугу, упоминание о ней должно содержаться в правилах облуживания пластика. Если его нет, то эмитент нарушает права клиента, так как не предупреждает его о том, что доступ к его счету получают другие финансовые институты.

Еще один важный момент — срок, в течение которого кардхолдер может предъявлять претензии по операциям. Обычно он строго фиксирован и привязан к дню формирования ежемесячной выписки по счету. В Банке Москвы претензии не примут по истечении 30 дней с даты составления выписки (10-е число каждого месяца) и при условии, что сама транзакция по карте была совершена не позже чем 60 дней назад (п. 6.1 правил выпуска карт). Выписку там можно забрать только при личном посещении (п. 6.1). В Сбербанке срок предъявления претензий тоже 30 дней, однако выписку предлагается получать как при посещении офиса, так и по почте или интернету. Однако в правилах этой кредитной организации предусмотрено, что в таких случаях за искажение выписки, а также ее несвоевременное получение клиентом банк ответственности не несет (п. 3.1.7 условий использования карт). Поэтому лучше следить за счетом карты самостоятельно и делать это постоянно. Советуем подключиться к услуге sms-банкинга — информированию о каждой операции по карте. Однако следует отметить, что просто следить за операциями по пластику недостаточно, надо также изучать специальные информационные стенды или сайты кредитных организаций. Дело в том, что во всех правилах по использованию карт содержится пункт, который разрешает банку изменять их в одностороннем порядке. При этом кредитная организация обязуется заранее извещать клиента об изменениях на стендах, которые он может найти в офисах банка или на его сайте. Однако далеко не все банки фиксируют срок предварительного оповещения клиентов. В случае несогласия кардхолдера с производимыми изменениями ему предлагается не что иное, как просто прекратить пользоваться картой и вернуть ее в банк.

Помимо мошенничества с договором вот еще варианты интересныйх действий:

Родственная связь

Если три-четыре года назад случаи мошенничества с пластиковыми картами россиян в основном происходили в зарубежных поездках, то сейчас, чтобы стать жертвой, можно не уезжать. За последние два года число пластиковых карт в стране удвоилось. По данным Банка России, на 1 января 2007 года количество пластиковых карт, принадлежащих физическим лицам, достигло 74,6 млн. Выросли и объемы операций. За последний квартал прошлого года россияне сняли наличные с карточек в России и за границей на сумму 1,2 трлн рублей и потратили в торговых точках 87 млрд рублей. Поэтому активизация электронных мошенников неудивительна. По словам банкиров, большинство связанных с картами преступлений происходит из-за беспечности граждан. "Операции по утраченным и украденным картам происходят из-за халатности клиентов,– сетует директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.– Держатели часто пишут свой PIN-код на карте или хранят вместе с карточкой, а после пропажи карточки вовремя не информируют банк".

Правда, банкиры отмечают, что иногда обращение владельца карты в банк после ее утери приводит к конфузам, когда выясняется, что вор – это родственник или коллега. "Распространенный вид мошенничества с картами – использование карты близкими людьми,– говорит заместитель начальника отдела обеспечения безопасности пластикового бизнеса департамента экономической безопасности Транскредитбанка Дмитрий Пирогов.– Трудно поверить в нечестность родных, однако на практике в подавляющем большинстве случаев происходит именно так".

Барсетка с документами

Банкиры вспоминают и более вопиющие случаи. "В наш банк обратился клиент по поводу несанкционированных операций снятия наличных в банкомате,– рассказывает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев.– Сумма приличная, деньги сняты ночью в банкомате стороннего банка". После просмотра видеозаписи выяснилось, что деньги с карты украли стражи правопорядка, которые незадолго до этого проверяли документы пострадавшего. Бывают и курьезные случаи. Так, держатель карты одного из банков пожаловался на несанкционированное снятие денег. Однако, когда ему представили данные видеонаблюдения, он снял претензии, написав в заявлении: "На видеозаписи операции опознал себя".

Однако наиболее распространен вариант краж карточек через почту. "Карточным специалистам давно известен перехват мошенниками банковской карты на пути от банка к держателю. Например, по почте,– говорит начальник сектора платежных систем Газпромбанка Николай Пятиизбянцев.– Только в Великобритании в 2004 году потери в результате данного преступления составили ?72,9 млн". По словам банкира, в России такие случаи тоже стали частыми из-за желания банков привлечь как можно больше клиентов.
А вице-президент Ситибанка Владимир Андреев признался "Ъ-Банку", что шесть лет назад сам стал жертвой мошенников в аэропорту Барселоны. По словам банкира, он сдал в багаж барсетку с документами и кредитками. "По прилету мы долгое время не могли найти багаж,– сетует господин Андреев.– Только после двух часов рыскания по аэропорту процесс поиска собственного багажа увенчался успехом". Тогда преступники успели украсть все документы и кредитные карты, и только своевременная блокировка спасла банкира от потерь больших, чем $10, которые мошенники успели заплатить на платной автомагистрали.

Снятие сливок

Еще один весьма распространенный как в России, так и за рубежом метод карточных мошенников – так называемый скимминг (от англ. skimming – снятие сливок), когда информация считывается с магнитной полосы карты с помощью специальных устройств. Чаще всего это происходит при снятии денег через банкомат. В кардридер такого банкомата ставят устройства для считывания магнитной полосы и запоминания PIN-кода. Иногда вместе с ними над клавиатурой устанавливается мини-видеокамера. Жертвой скиммеров можно стать также и при оплате товаров или услуг в торговых сетях. Во всех указанных случаях записанные с магнитной полосы данные мошенники эмбоссируют (наносят) на свои пластиковые заготовки.

О масштабах скимминга можно судить по сообщениям отдельных банков. Так, в апреле 2005 года британский HSBC уведомил 180 тыс. своих клиентов о необходимости замены карт в связи с опасностью получения преступниками доступа к их личным данным. Это касалось совмещенных кредитных карт сети General Motors и MasterCard, популярных в США, которые использовались их владельцами для покупок в магазинах Polo Ralph Lauren.

В СНГ самый нашумевший случай скиммингового мошенничества произошел с пластиковыми картами Райффайзенбанка (Австрия), который два года назад заявил о прекращении транзакций через банкоматы на Украине. О случаях мошенничества с картами на Украине в конце 2004–начале 2005 года заявили также Мастер-банк и Славянский банк, которые рекомендовали не снимать деньги на Украине.

А в конце прошлого года жертвами скиммеров стали клиенты российского ВТБ 24. В его банкоматах были обнаружены считывающие устройства, в результате чего банк был вынужден заблокировать и перевыпустить более 4 тыс. пластиковых карт. По неофициальной информации, мошенникам удалось похитить со счетов клиентов банка порядка $100 тыс. "Скимминг – наиболее распространенное мошенничество и существует уже давно,– говорит Елена Дворовых из Промсвязьбанка.– Тем более что оборудование для него довольно простое и не требует значительных знаний и затрат".

Какие технологи используют мошенники с кредитными картами?

Уровень мошенничества с банковскими пластиковыми картами со временем только растет, количество громких случаев продолжает удивлять. Чтобы его хоть как-то снизить, банкиры настаивают на ужесточении наказания за кражу и использование информации о банковских картах. Как писала газета РБК daily, согласно информации МВД, количество зарегистрированных преступлений по ст. 187 УК РФ («Изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов») в 2008 году увеличилось на 31% и составило порядка 6 тыс., при этом, как отмечают в ассоциации «Россия», количество лиц, привлеченных к уголовной ответственности, снизилось на 14,5%.
Согласно статистике, раскрытие преступлений очень низкое, преступники становятся все изощреннее. Так, одним из последних раскрытых преступлений мошенничества с кредитными картами стала деятельность преступной группы, которая на протяжении двух лет занималась подделкой пластиковых карт, а также хищением денежных средств с банковских счетов с использованием неправомерного доступа к счету через сеть Интернет.
По словам Алексея Голенищева, начальника управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка, число случаев мошенничества с картами увеличилось в абсолютном значении, так как количество пластиковых карт в мире и, в частности, в России неуклонно растет, что неизбежно вызывает и рост числа преступлений. «Но в относительном значении уровень мошенничества скорее снизился. Думаю, это больше связано с тем, что банки стали успешнее бороться с мошенничеством путем внедрения так называемых антифродовых систем и систем мониторинга мошеннических операций» – сообщил эксперт.

Распространенные технологии мошенничества

Однако с развитием технологий мошенничество, к сожалению, тоже стало более технологичным – появились новые, более технически продвинутые способы обмана: банкоматный скиминг, фишинг и т.д.

Скиминг – это способ, применяемый для незаконного получения информации о держателях карт. Мошенники используют специальные накладки, которые крепятся на гнездо банкомата, предназначенное для приема карты, и считывают информацию во время использования банкомата.

Фишинг – вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и паролям. Это достигается путем проведения массовых рассылок электронных писем от имени популярных брендов. В письме часто содержится прямая ссылка на сайт, внешне неотличимый от настоящего. Оказавшись на таком сайте, пользователь может сообщить мошенникам ценную информацию, позволяющую получить доступ к банковским счетам.
Голосовой и электронный фишинг (phishing) – выуживание у владельцев карт секретных данных либо с помощью рассылки электронных писем (с просьбой перейти на сайт банка и подтвердить данные карты), либо по телефону с помощью автоинформатора (клиента в связи с какой-то проблемой просят связаться с сотрудником банка по указанному телефону и уточнить какие-либо данные).
Фарминг - автоматическое перенаправление пользователей на фальшивые сайты, специально созданные злоумышленниками для сбора конфиденциальной информации, особенно относящейся к онлайновым банкам.
Существуют и другие способы, но они значительно проще и менее опасны, считает Владислав Гужелев, начальник Управления противодействия мошенничеству. «Можно с уверенностью сказать, что высокотехнологичные преступные группы будут продолжать попытки разработать новые методы проведения несанкционированных операций по счетам, привязанным к пластиковым картам. О таких попытках уже известно», – говорит специалист.
Безусловно, с каждым годом появляются все новые виды мошенничеств, происходит совершенствование технологий. Наиболее популярным, по мнению Александры Ерошичевой, руководителя группы отдела новых продуктов и услуг BSGV, в последние годы был такой вид обмана, как «двойной прокат», когда пластиковую карту клиента считывали несколько раз, но сегодня, благодаря портативным считывателям, позволяющим проводить операцию с картой на глазах у ее владельца, а также SMS-уведомлениям банка о списании средств, этот вид постепенно становится неактуальным.
Наиболее опасным, по мнению Алексея Голенищева, является банкоматное мошенничество. Оно представляет из себя непосредственную компрометацию данных карты в каком-либо банкомате, оборудованном специальными скиминговыми устройствами мошенников – накладками (накладки на клавиатуру банкомата, накладка на картоприемник, миниатюрные видеокамеры и т.п.). «Часто эти устройства изготовлены очень профессионально и обычному держателю карты трудно выявить факт их установки», – отмечает специалист.
Совсем недавно в нескольких торговых точках в странах Европы были обнаружены устройства ввода ПИН-кода (ПИН-пады) с внедренными в них преступниками несанкционированными устройствами, позволяющими передавать по GSM-каналу данные карт (копию данных магнитной полосы и ПИН-код). Причем данное устройство удаленно управлялось из города Лахор (Пакистан) – туда же передавались скомпрометированные данные карт, которые в дальнейшем использовались для изготовления поддельных карт.
Вероятность возникновения мошеннической операции существует в равной степени как в России, так и за рубежом. Есть заведомо «рисковые» страны, где действительно велика опасность использования карты, и многие специалисты настоятельно рекомендуют воздерживаться от применения карт в таких странах, как Шри-Ланка, Таиланд, страны Юго-Восточной Азии, Турция, Египет, Бразилия и т.п. Но, к сожалению, есть немало случаев мошенничества в развитых странах – США, Европы.

Мошенничество с кредитными картинами в Интернете :можно ли ему противостоять?

В последнее время в печати и Интернет-изданиях достаточно часто появляются статьи об онлайновом мошенничестве с банковскими кредитными картами, из которых следует, что оплата кредитной картой товаров и услуг по Интернету однажды неминуемо обернется для ее владельца хищением реквизитов карты и финансовыми убытками.
В целом этот вид мошенничества представляет собой реальную опасность для Интернет-коммерции. Попробуем разобраться, насколько серьезны все эти угрозы, действительно ли Интернет-торговцы и Интернет-покупатели так беззащитны перед мошенниками и правда ли, что Интернет-мошенники настолько всесильны. Прежде всего, несколько цифр: по данным Федеральной торговой палаты США, ежегодный ущерб от мошенничества с пластиковыми картами составляет более 2 млрд долларов. Какая часть этих убытков приходится на Интернет-платежи, не уточняется, но, по ряду оценок, убытки от мошенничества в Интернет-коммерции составляют около 1% от оборота. Между тем, по данным американской организации Internet Fraud Complaint Center (www.ifccfbi.gov), в 2002 году только 12% онлайновых преступлений были связаны с хищением информации о кредитных картах (пальму первенства, как и прежде, прочно удерживают интернет-аукционы)
Что же может угрожать владельцу кредитной карты, который расплачивается ей в Интернете? Правильный ответ вроде бы лежит на поверхности - данные кредитной карты могут украсть. Действительно, за последние годы было отмечено немало случаев крупных хищений баз данных с реквизитами кредитных карт. Одним из "первенцев" был российский хакер Максим Иваньков (Максус), похитивший базу кредитных карт в количестве около 300 тыс. штук в американском Интернет-магазине CD Universe. Он попытался получить от CD Universe выкуп за эти данные в размере 100 тыс. долларов, но после отказа магазина выложил около 25 тыс. номеров кредитных карт на сайт американской компании Lightrealm Inc. Еще пример: в феврале 2003 г. неизвестный хакер взломал систему защиты компании Data Processors International и похитил реквизиты примерно 8 млн пластиковых карт, принадлежащих практически всем международным платежным системам.
Однако сам факт хищения еще не наносит финансовых убытков" ни владельцу кредитной карты, ни магазину, откуда эту карту украли, так как мошенник должен еще каким-то образом воспользоваться средствами, имеющимися на карт-счете. Тут могут существовать разные пути, основные из которых - перевод денег с карт-счета куда-то, откуда их можно забрать, либо оплата кредитной картой каких-либо товаров и услуг в Интернете.
Осуществимость обоих этих способов будет рассмотрена более подробно, но сначала один принципиальный момент. В рамках международных платежных систем (Visa, MasterCard, American Express, Diners Club) существует понятие "банк-эмитент", т.е. банк, который выпускает и выдает пользователю кредитную карту, и "банк-эквайр", который обеспечивает прием кредитных карт к оплате. Один и тот же банк может выступать и как эмитент, и как эквайр. Когда владелец карты осуществляет покупку в магазине, информация с кредитной карты из магазина в форме запроса передается в обслуживающий его банк-эквайр и оттуда в банк-эмитент. Банк-эмитент проверяет правильность информации о карте и ее владельце, а также доступность средств на карт-счете и по результатам проверки либо разрешает, либо не раз решает покупку. Положительный ответ банка-эмитента является гарантией, что банк-эквайр получит деньги и переведет их на счет магазина. По правилам международных платежных систем в обычной офф-лайновой торговле ответственность за мошеннические операции с пластиковыми картами несет банк-эмитент, т.е. в случае мошенничества он возвращает пользователю списанные средства за свой счет. В Интернет-коммерции ответственность за мошеннические операции ложится уже на банк-эквайр, который чаще всего перекладывает ее на магазин, и возврат средств владельцу карты осуществляется за счет Интернет-магазина, через который прошла мошенническая транзакция.
Первый вывод, который отсюда следует: встречающееся местами запугивание владельцев кредитных карт, что, заплатив картой в Интернете, они рискуют потерять со своего карт-счета много денег из-за мошенников, не имеет под собой серьезных оснований, так как если владелец карты, выполнявший рекомендации своего банка-эмитента, все же стал жертвой мошенничества, то он имеет право оспорить транзакции, которые не совершал, и банк обязан будет компенсировать ему потери.
Вывод второй: наиболее незащищенным звеном в схеме покупки в Интернете является онлайновая торговая точка, так как в конечном итоге именно за ее счет осуществляется возмещение убытков владельцу кредитной карты. Но поскольку в мире работает огромное количество Интернет-магазинов, принимающих к оплате кредитные карты, и многие из них успешно процветают (к сожалению, к России это почти не относится), то, значит, существуют системы защиты, которые могут достаточно эффективно противостоять мошенничеству.
Теперь вернемся к способам обналичивания украденных реквизитов кредитной карты. Для рассмотрения варианта перевода средств по схеме "карт-счет жертвы - счет злоумышленника" возьмем в качестве примера платежную систему PayPal (www.paypal.com). Эта система была основана в 1998 году американцем Питером Тиелом и выходцем с Украины Максом Левчиным, она предоставляет своим пользователям возможность принимать и отправлять платежи при помощи электронной почты. Для того чтобы стать пользователем системы, необходимо заполнить специальную регистрационную форму и открыть персональный счет в системе, причем пополнять счет можно в том числе и при помощи кредитной карты. Пользователю система PayPal предоставляет возможность перевести определенную сумму со своего персонального счета другому пользователю PayPal или совершенно постороннему лицу, имеющему адрес электронной почты.
Появление подобной системы открывало широкие возможности для деятельности мошенников, так как достаточно было зарегистрироваться в ней, используя украденные реквизиты кредитной карты, пополнить свой счет и затем перевести деньги и обналичить их, поэтому авторами PayPal последовательно был предпринят целый ряд мер, призванных обеспечить защиту от мошеннических транзакций, а именно:
введение региональных ограничений. Полноценным пользователем системы PayPal может стать только резидент США (и еще небольшого ряда государств), имеющий банковский счет в одном из банков США;
верификация банковского счета. В процессе регистрации пользователь вводит реквизиты своего банковского счета, на который впоследствии система делает два микроплатежа на сумму менее 1 доллара. После получения данных платежей необходимо ввести их суммы в специальное регистрационное окно системы, после чего в случае их совпадения счет будет считаться верифицированным;
проверка СVV2/СVС2-кодов. СVV2-код для карт платежной системы Visa (CVC2 для MasterCard) - это трехзначное число, которое наносится на обратную сторону карты и предназначено для повышения безопасности Интернет-транзакций;
антифродовый (от fraud - мошенничество) анализ счетов в системе PayPal и осуществляемых по ним операций на основе определенного набора правил;
блокирование подозрительных счетов. Очевидно, что, получив только реквизиты кредитной карты в результате взлома Интернет-магазина, злоумышленник вряд ли сможет перевести с нее средства при помощи PayPal или аналогичной системы с соответствующими антифродовыми настройками.
Интернет-магазины являются более привлекательными для мошенников с точки зрения использования похищенных реквизитов кредитных карт, при этом речь может идти как о покупке физических товаров, так и об оплате виртуальных услуг (например, хостинг, доступ к платной информации и т.д.). Однако магазины, так же как и системы электронных платежей, принимают меры по противодействию мошенничеству. Антифродовая защита онлайновой торговой точки может выстраиваться как непосредственно на стороне магазина, так и на стороне обслуживающего его платежного шлюза или биллинговой компании. Как правило, такая защита представляет собой определенный набор фильтров и правил, если транзакция удовлетворяет этим правилам, то она пропускается, в противном случае отклоняется. Такие фильтры могут включать в себя:
механизмы обеспечения безопасности транзакций, предлагаемые платежными системами, такие, как упоминавшиеся выше CVV2/CVC2 коды, а также для определенных видов карт проверка AVS (Address Verification Service), определяющая достоверность биллингового адреса владельца карты;
проверку информации, которую покупатель указывает о кредитной карте и о себе при оформлении заказа (параметры карты, имя и адрес владельца, адрес доставки товара и т.п.). Например, если домашний адрес владельца карты отличается от адреса, указанного для доставки товара, то такая транзакция будет рассматриваться более пристально и либо будет отклонена, либо магазин свяжется с держателем карты для получения дополнительной подтверждающей информации;
анализ данных Интернет-соединения пользователя с сайтом онлайнового магазина (например, если покупатель заходит на сайт через анонимный прокси-сервер, то такая транзакция с очень большой вероятностью будет отклонена);
анализ статистических элементов, выявленных на основе изучения тактики мошенников (большое количество транзакций с разных кредитных карт на один адрес за ограниченный отрезок времени, несомненно, будет восприниматься как признак мошенничества).
В качестве примера подобной антифродовой системы можно привести Advanced Fraud Screen (разработка компании Cybersource, www.cyber-source.com), которая проверяет несколько десятков параметров и выставляет свою оценку риска каждой транзакции, которая может колебаться от 0 до 99.
Справедливости ради необходимо отметить, что все подобные антифродовые системы не обеспечивают стопроцентную защиту от мошенников, каждый из элементов фильтра можно обойти, однако это кропотливый и трудоемкий процесс, описание которого выходит за пределы данной статьи. Важно то, что если несколько лет назад можно было покупать товары по сгенерированным номерам кредитных карт и без проблем заказывать доставку, например в Москву, то теперь покупка по ворованной кредитной карте выливается в сложную и затратную схему из нескольких участников, каждый из которых в любой момент может быть либо задержан правоохранительными органами, либо, что называется, "кинуть" партнера. Поэтому этот ранее достаточно доходный вид криминального бизнеса сейчас представляет своего рода лотерею, в которой риск несомненен, а выигрыш сомнителен.
В своем противостоянии с мошенниками авторы платежных систем не останавливаются на достигнутом и предпринимают дальнейшие действия по повышению безопасности Интернет-транзакций с использованием банковских карт. Так, с 1 апреля этого года начала действовать разработанная платежной системой Visa технология 3D Secure. Суть ее заключается в том, что банк-эмитент, поддерживающий данную технологию, может привязать к карте специальную парольную фразу, которую он сообщает держателю карты. При осуществлении покупки в онлайновом магазине, также использующем 3D Secure, покупатель на сайте в специальном окошке вводит свой пароль, который проверяется банком-эмитентом. Система построена так, что этот пароль в шифрованном виде передается напрямую эмитенту и недоступен ни магазину, ни банку-эквайру. Таким образом, предполагается, что злоумышленник даже в случае хищения реквизитов кредитной карты в результате взлома Интернет-магазина или платежного шлюза все равно не сможет получить данный пароль, поскольку он известен только держателю карты и банку, выдавшему карту.
Однако основная особенность 3D Secure заключается не в технологическом решении, а в том, что она осуществляет перераспределение ответственности за мошеннические транзакции: в том случае, если мошенническая транзакция прошла через Интернет-магазин, использующий решение 3D Secure, то ответственность за нее, по правилам Visa, будет нести уже не банк-эквайр, а банк-эмитент, причем не имеет значения, использует эмитент технологию 3D Secure или нет. Выгода использования 3D Secure для онлайновой торговой точки понятна, эмитенты же попадают в более сложную ситуацию, поскольку оказываются перед выбором: или приобрести весьма недешевое решение 3D Secure и обезопасить себя от мошенников, или закрыть свои карты для использования в Интернет-магазинах и уступить в конкурентной борьбе другим банкам, или ничего не делать и надеяться, что мошенничество обойдет их стороной.
Нельзя исключать, что на начальных этапах внедрения 3D Secure может произойти некоторый всплеск мошенничества (что, впрочем, в финансовом смысле опять же не отразится на владельцах кредитных карт) за счет банков-эмитентов третьей категории, которые не предпримут никаких действий. Мошенники - достаточно гибкая и оперативная среда, которая мгновенно реагирует на появление уязвимостей в системе платежей. К примеру, после введения РауРаL'ом проверки CVV2/CVC2 кодов они достаточно быстро выяснили, что через этот фильтр успешно проходят кредитные карты определенного типа с универсальным кодом 000. Подобная ситуация наблюдалась и с одной из российских электронных платежных систем. Но если такие банки и будут, то, наученные горьким опытом, они со временем перейдут в одну из первых двух категорий, тем самым оставив злоумышленникам еще меньше шансов на удачное проведение мошеннических акций.
Итак, что мы наблюдаем в итоге? Проблема мошенничества с банковскими картами в Интернете действительно имеет место, и наблюдается достаточно острое противостояние банков и платежных систем, с одной стороны, и мошеннических группировок - c другой, существует множество мошеннических схем, многие из которых в данной статье даже не были упомянуты, но при этом существуют также и адекватные механизмы защиты от мошенничества, позволяющие удерживать его в приемлемых для участников e-commerce пределах. К сожалению, мошенничество как явление - неистребимо, поскольку в основе его лежит человеческая психология, и оно будет развиваться и эволюционировать вместе с технологическим развитием человечества, но потери от мошенничества всегда можно свести к минимуму. Только для достижения максимальной эффективности этот процесс должен быть поддержан на всех уровнях, начиная с государственного (путем выработки единой государственной политики противодействия высокотехнологическому мошенничеству) и заканчивая конечными участниками системы платежей (путем поддержки этой политики и выбора конкретных методов защиты).

Восемь способов больше никогда не влезать в долги

Итак, вы избавились от тысяч долларов долгов по кредитным картам и потребительским займам. На это у вас ушли годы тяжкого труда, и вам многим пришлось ради этого поступиться. Наконец-то ваша задолженность равна нулю, у вас открытые кредитные счета с большими лимитами. Ах, это сладкое слово "свобода"… Купить что-нибудь по мелочи там, потратиться тут — ничего страшного, правда ведь?
Но будьте осторожнее. Очень легко опять попасться на долговую удочку, особенно после того как вы во всем себе отказывали. Мы приводим советы экспертов, как не влезть в долги снова.

1. Вспомните о своих мучениях. Жить по уши в долгах было ужасно, не так ли? Это постоянно давило на вас, было источником треволнений и, возможно, даже физических недомоганий. Не расставайтесь с этими воспоминаниями, советует Дениз Уинстон, основательница проекта по финансовой грамотности Money Start Here.
"Составьте список всех кошмаров, которые вам довелось пережить, когда на вас висели запредельные долги", — рекомендует она. К примеру, у вас в то время понизилась самооценка, вы страдали от стресса, бессонницы, повышенного кровяного давления, ваша личная жизнь испортилась, а продуктивность на работе сошла на нет. Запишите все это и запечатайте в конверт вместе с кредитными картами. Каждый раз, когда вам захочется купить что-нибудь, что вы не можете себе позволить, прочтите свои записи и вспомните, как навредили вам долги, — и вновь придерживайтесь бюджета.
2. Расскажите друзьям. Временами нам нужна поддержка близких людей, которые знают о том, какие цели мы поставили перед собой. Поэтому воспользуйтесь ею, чтобы не сходить с намеченного пути, говорит Уинстон. "Договоритесь с другом созваниваться каждый раз, когда вас одолевает искушение потратиться", — добавляет она. Можно пойти и дальше, пообещав друг другу каждые полгода показывать свои распечатки по кредитам.
Имейте в виду, что вам нужны друзья, которые вдохновляют вас, а не подавляют. Пусть это будут люди с позитивным жизненным настроем.

3. Подключите социальные сети. Чтобы выйти на принципиально новый уровень в достижении своих целей, нужно прилюдно объявить о намерении оздоровить свою финансовую жизнь, отмечает Шила Брэйли, генеральный директор социальной сети My Life List.
"Пользуйтесь соцсетями для того, чтобы заявить о своих целях, попросить поддержки и совета для достижения результата. В вашем кругу обязательно найдутся люди, которые будут разделять ваше желание жить без долгов и которым нужен лишь небольшой толчок в достижении их целей. А потом вы можете идти к этим целям сообща", — поясняет Брэйли.

4. Сделайте ваш бюджет менее строгим. Постоянно затягивать пояс нелегко, да и ослаблять его надо постепенно, прежде чем от него избавиться. Автор финансового блога Mymoneymess.com Крис Скалли подчеркивает необходимость постоянного пересмотра вашего личного бюджета. По его мнению, если ваш финансовый план не отличается гибкостью, то это верный путь к разорению.
"Определите для себя достижимую цель и подгоните под нее ваш личный бюджет. Выделяйте дополнительные суммы на подарки себе по достижении каждого промежуточного результата", — советует эксперт. Таким образом вы сможете подготовиться к постановке долгосрочных целей, и при этом у вас будет достаточно средств, чтобы насладиться долгожданной финансовой свободой.

5. Боритесь с искушениями. Если доступ к кредитным средствам слишком соблазнителен для вас, уменьшите возможность соблазниться. Ронит Рогозински, советник по управлению личным благосостоянием компании Arch Financial Group, рекомендует избавиться от всех лишних кредитных карт, оставив лишь две основные.
"Закройте все подарочные карты, которые вы открыли ради 10-процентной скидки в магазине. Кто-то может сказать, что это вредит вашему кредитному рейтингу, однако с профессиональной и личной точки зрения мне, например, это безразлично", — утверждает Рогозински. Почему? Потому что отсутствие задолженностей не только благотворно для вашего благосостояния, но и хорошо отражается на том же кредитном рейтинге. В частности, кредитный рейтинг по системе FICO, повсеместно принятый в США, на 30% формируется исходя из соотношения между задолженностью и кредитным лимитом, предоставляемым заемщику, и лишь на 15% — исходя из длительности кредитной истории.

6. Сохраните самый разорительный счет. Возьмите копию выписки по кредитному счету с самой большой суммой, которую вам когда-либо приходилось выплачивать, и поместите ее на видное место, советует автор блога Brilliant Frugal Living Кристен Хагопиан. Эту идею ей подсказала одна из ее студенток, которой пришлось выплатить 82 тыс. долларов долга в течение пяти лет.
"Она влезла в огромные долги и в один критический момент осознала, что потеряла контроль над ситуацией. Тогда она взяла себя в руки и больше не оглядывалась на прошлое", — рассказывает Хагопиан. Чтобы сохранять мотивацию, студентка прикрепила к дверце холодильника старый счет, на котором значится: "82 тыс. долларов к оплате". По ее словам, это служит ей ежедневным напоминанием о том, что она никогда больше не хочет возвратиться в те времена, когда утратила контроль над своими финансами.

7. Обновите свою систему ценностей. Если вы хотите придерживаться рамок личного бюджета, то прежде всего вам следует определить, что делает вас наиболее счастливым, констатирует писатель и психолог Салли Палаян.
"Возьмите тайм-аут и поразмыслите над тем, чего вы хотите и почему. Впишите это в ваш персональный бюджет. Тогда вам больше удовольствия доставит тратить деньги на вашу мечту, вы гораздо меньше будете совершать импульсивных покупок или расходовать средства просто для того, чтобы быть "не хуже людей", — поясняет Палаян.

8. Продолжайте выплачивать кредиты самому себе. Основатель сайта Hellowallet.com Мэтт Феллоус утверждает, что верный способ поддерживать свои финансы в хорошей форме заключается в том, чтобы найти хорошее применение деньгам, которые ранее шли у вас на погашение займов.
"Как только вы полностью погасите задолженность по кредитной карте, тут же перенаправьте средства, уходившие на выплаты, на формирование запаса на черный день. Если у вас есть такой запас, это один из самых эффективных способов не влезать в долги", — заключает эксперт.
Избавление от долгов можно сравнить с избавлением от лишнего веса: как только вы достигаете своей цели, вам следует придерживаться заведенных правил и в дальнейшем, иначе весь ваш тяжкий труд пойдет прахом. Так что вот еще один совет: наслаждайтесь своим успехом так, чтобы вам и не вздумалось вновь влезть в долги.

Преимущества кредитных карт

Кредитная карта - это пластиковая карта, на которую банк открывает клиенту кредитную линию, ограниченную определенным лимитом.
При этом не требуется никаких залогов, никаких поручительств, никаких страховых депозитов (то есть необязательно держать в банке какой-либо вклад для того, чтобы Вы получили кредит).
Кредитная карта предназначена для удовлетворения текущих потребностей клиента (обычные повседневные, житейские траты: на ремонт квартиры, на праздник, на оплату учебы, на поездку в отпуск, за границу) – во всех тех случаях, когда люди обычно занимают у соседей, у друзей, когда нужно "перехватиться на неделю, две, на месяц – именно тогда на помощь и приходит кредитная карта.
Кредитная карта может быть револьверной. Термин "револьверный" означает "возобновляемый", так что Вы сможете получить кредит не один раз, а сколько захотите. Ежемесячное погашение процентов по кредиту подтверждает Ваше право на дальнейшее пользование кредитной линией.

Ваши возможности с кредитными картами:

• оплата товаров и услуг в безналичной форме без комиссионных сборов более чем в 22 миллионах торговых и сервисных точек по всему миру;
• получение наличных в 900 тысячах банкоматах и пунктах выдачи наличных почти во всех странах мира и во всех валютах в течение 24-х часов в сутки, включая выходные и праздничные дни;
• минимизация вероятности утери или кражи денежных средств. При утрате карты достаточно обратиться в банк или международную службу поддержки держателей карт VISA и MasterCard, чтобы заблокировать карточный счет;
• провоз через границу денег без обязательного таможенного оформления;
• получение Выписки о последних десяти операциях по счету и остатка по счету (баланс счета) в банкоматах, принадлежащих сети Банка;
• пополнение счета через банкоматы и отделения Банка;
• оплата коммунальных платежей и услуг телефонной связи.

Кредитная карта или потребительский кредит?

Распространение пластиковых кредитных карт в нашей стране в последние десять лет приобрело массовый характер. Безусловно, пластиковая карта – очень удобная вещь. По ней можно купить необходимый товар, тогда, когда возникла необходимость, предварительно не откладывая средства в течение нескольких месяцев. Именно в этот момент, перед вами встает выбор: что лучше, кредитная карта или потребительский кредит? Многочисленные финансовые учреждения предлагают и тот и другой вид услуг.
Потребительский кредит представляет собой банковский продукт, который выдается физическому лицу с определенной целью (целевой кредит) или же заемщик может использовать его на любые нужды по своему усмотрению (нецелевой кредит).
Выдается потребительский кредит на установленный срок и до полного погашения требует ежемесячной оплаты, начиная с первого месяца получения займа. При этом погашение займа осуществляют равными частями. Выплачивая кредит нужно помнить, что несвоевременная оплата очередного взноса штрафуется, а самые злостные неплательщики могут быть привлечены даже к уголовной ответственности. Действие кредитного договора заканчивается с последней выплатой по займу.
Кредитная карта является альтернативным вариантом потребительскому кредитованию и в современное время широчайшего распространения расчетов при помощи электронных систем, становится все более популярной. Кредитные карты – самый удобный и практичный способ расчета, которые представляют собой своеобразный кошелек без наличных денег. Но он всегда находится под рукой и по нему всегда можно расплатиться.
Помимо удобства в использовании кредитные карты имеют преимущество в способе погашения займа. Так, карточный кредит не имеет срока действия, и погашать его очень удобно. При этом, минимальный вклад составляет от 5 до 10% от суммы займа.
Следует сказать о таком преимуществе кредитных карт, как наличие "льготного периода", во время которого финансовым учреждением не взимаются проценты за использование заемных средств. Срок "льготного периода" устанавливается индивидуально каждым банком, но чаще всего составляет один – два месяца.
Еще одним преимуществом кредитной карты (пожалуй, самым значимым) является возможность использования данного вида кредита многократно. После внесения определенной суммы в счет погашения займа, можно снова снимать деньги с карты, то есть брать в долг.
Обналичивать денежные средства можно в любом банкомате в любое время, что является несомненным удобством. Однако, если вы снимаете денежные средства в банкоматах других финансовых учреждений, которые не принадлежат вашему банку - кредитору, многие из них снимают определенные проценты.
При утере карты, необходимо известить об этом банк, который блокирует ее, чтобы избежать несанкционированной попытки использования карты. Все деньги при этом сохраняются, и открывается другая карта.
Однако, самым большим минусом является то, что неуплата по данному виду кредитования приводит к ежедневному начислению процентов, переходящих на следующий месяц, что может привести к возрастанию задолженности до огромных размеров. Таким образом, можно попасть в долговую яму.
Итак, кредитная карта очень удобна для совершения периодических покупок в долг, особенно при своевременном возврате займа в течение льготного периода, когда не взимаются проценты, но для совершения очень значимой покупки, а также для получения денег на образование или лечение или приобретение туристической путевки, предпочтительнее воспользоваться потребительским кредитом.
Следует отметить, что сегодня россияне чаще оформляют кредит наличными, чем кредитную пластиковую карту. Причина кроется в недостаточно развитой инфраструктуре и, конечно, ментальности отечественных граждан. На рынке кредитных карт, тем не менее, происходят положительные процессы в сторону развития. Банкиры улучшают условия выдачи, увеличивают кредитные лимиты, ускоряют процесс получения карты.
Каждая форма кредитования имеет "плюсы" и "минусы", выбор всегда остается за потребителем, который, не спеша должен сопоставить все удобства и возможности.

Кредитные карты - особенности и советы

Самые первые пластиковые кредитные карты появились в США в середине ХХ века. За шестьдесят следующих лет они получили широчайшее распространение и завоевали популярность во всем мире.

Особенности банковских кредитных карт
Кредитные карты являются одним из видов потребительского кредитования. По своей функциональности их можно сравнить с кредитами на неотложные нужды. Оба вида займа выдаются на потребительские цели: отдых, лечение, образование, приобретение бытовой или электронной техники, ремонт и т.д. Оба вида кредитования требуют подтверждения платежеспособности заемщика, выраженного документально.
Потребительский кредит наличными всегда выдается на оговоренный банком срок и погашается равными частями. При этом задолженность по кредитной карте погашается иначе: во-первых, погашаются проценты по основной сумме задолженности, во-вторых, проценты, начисленные за пользование картой. Карточный кредит является бессрочным, а выдача заемных средств на карту прекращается только по достижении заемщиком определенного возраста (60 – 65 лет). Наиболее часто, финансовые учреждения предоставляют максимальную сумму кредита на пластиковую карту, которая составляет три ежемесячных заработка заемщика.
Несомненным достоинством кредитных карт является предоставление льготного беспроцентного периода, который в России составляет от 30 до 50 календарных дней, а в странах Европы и Запада – до пятнадцати месяцев. За весь этот срок проценты за пользование займов не начисляются. Однако, за весь этот период взимается плата за обслуживание карты, так что, совершенно бесплатной кредитную карту назвать нельзя.
Финансовые организации получают дополнительную прибыль в виде ежемесячной платы за обслуживание пластиковой карты. В США, в зависимости от вида карты, средняя сумма за обслуживание за год составляет от 5 до 100 долларов. При этом, за обналичивание денежных средств, снимается определенный процент за пользование банкоматом, который составляет не менее 3% от снимаемой суммы.
Кредитные карты обеспечивают полную свободу покупок, ведь деньги всегда под рукой. Расплачиваться картами можно во многих магазинах, заправках, ресторанах и т.д. Наличие кредитной карты для российских граждан позволяет бронировать номера в гостиницах и арендовать автомобили за границей. Кредитные карты позволяют оплачивать товары в Интернет - магазине, что снижает затраты времени. Утеря пластиковой карты, в отличие от утери кошелька, не грозит потерей денег. При своевременном обращении в банк, карту попросту блокируют, и никто не может несанкционированно ею воспользоваться.

Удобство и престиж кредитных карт
Банковские карты имеют разные степени престижности. К самой низкой категории относят карты типа Electron и Maestro. Кредитный лимит подобных карт ограничен, а набор предоставляемых возможностей и услуг минимален. Зато и ежегодная оплата за обслуживание пластиковой карты самая низкая.
К стандартным картам относят карты Classic и Mass. Они наиболее распространены среди пользователей и в сравнении с предыдущей категорией предоставляют расширенный спектр услуг и возможностей.
К самой высокой категории относят кредитные карты Gold и Platinum, которые считают элитными. Выдают их только избранным клиентам, при этом обслуживание и выдача стоят дороже прочих карт. Они предоставляют наибольший кредитный лимит, их обслуживают в огромном количестве торговых точек.
Мировой финансовый рынок представляет несколько платежных систем, которые выпускают кредитные карты. Наиболее популярны Visa, American Express, MasterCard и Discover. В России существует своя система, которую представляет кредитная карта Сбербанка.

Как не ошибиться с кредитной картой

Кредитные карты - очень дорогое удовольствие, но достаточно удобное. Разнообразие видов кредитных карт на рынке впечатляет и позволяет выбрать оптимальный вариант кредитования. Но при выборе кредитки лучше посчитать, в какие деньги обойдется ее использование.
Допустим, вы выбрали рублевую кредитную карту со сроком действия в три года. Кредитный лимит по карте – 50 000 рублей. Процентная ставка по ней составляет 20% годовых. К тому же, годовое обслуживание карты обойдется в 600 рублей, ежемесячная комиссия за обслуживание в 1% от суммы кредитного лимита, страховка в 0,5%, а за получение денег через банкомат с вас будут снимать еще 2,5%.
Сначала посчитаем, сколько будут стоить проценты по этой карте в год. Для этого 50 000 (рублей) умножаем на 20 (процентов) и делим на 100 (процентов). Получается 10 000 рублей. За три года, соответственно, 30 000 рублей.
Затем также подсчитываем, сколько придется заплатить за снятие наличных через банкомат. Для этого производим подсчет по той же схеме – 50 000 х 2.5 / 100. Получаем 1250 рублей.
По той же схеме производим подсчет расходов на ежемесячное обслуживание карты – 500 рублей. Страховка будет стоить 250 рублей в месяц, то есть 9 000 рублей. Приплюсуем к этим деньгам и ежегодную комиссию за обслуживание карты – 600 рублей в год, значит 1 800 за весь срок кредитования.
В результате получается, что за использование кредитной карты лимитом в 50 000 рублей вам придется заплатить 42 550 рублей. То есть, кредит обойдется держателю карты в 85,1% от его стоимости.
Сэкономить на выплатах можно, если использовать льготный период кредитования. Он составляет в разных банках по-разному – от 20 до 50 дней. К тому же, совершая покупки по карте в магазинах - партнерах банка, не придется оплачивать проценты за снятие. Но в этом случае лучше поинтересоваться о ценах на покупаемый товар в других торговых точках – может выйти так, что снять наличные и купить что-то в другом магазине будет выгоднее. Если пользуясь кредиткой "укладываться" в эти два условия, то можно сэкономить 31 250 рублей, то есть 62.5%.
Чтобы не переплачивать огромные деньги за использование кредита по карте, прежде чем вы примете решение о ее оформлении, ознакомьтесь с данной услугой в нескольких банках, рассмотрите варианты простого кредитования с зачислением кредита на платежную пластиковую карту. В некоторых банках условия оформления кредитных карт или пластиковых карт могут оказаться более удобными и доступными, чем усредненные, которые в качестве примера были здесь приведены.

Способы экономии при использовании кредитной карты

Удобство и безопасность содержания денег на кредитной карте уже оценило подавляющее большинство населения, вплоть до пенсионеров, получающих пенсию при помощи пластиковой карты. Но немногим известно, что при помощи кредитной карты можно не только хранить и тратить свою наличность, но и успешно экономить денежные знаки. Удивлены? Не верите? Тогда мы готовы познакомить вас с некоторыми возможностями кредитных карт, позволяющими экономить средства.

Обналичивание денег в "своем" банкомате
Снимая деньги в банкоматах, принадлежащих банку, обслуживающему пластиковую карту, клиент может рассчитывать на выдачу денег без снятия процентов за обслуживание. А вот снятие денег в "чужом" банкомате может обойтись в 0,3–3% от снимаемой суммы. Но у каждого банка есть банки-партнеры, в банкоматах которых можно снять наличность если не совсем бесплатно, то во всяком случае не слишком дорого. Узнать о таких партнерах клиент может непосредственно в своем родном банке.
Осуществление безналичных платежей
Избавить себя от уплаты процентов за снятие наличности с кредитной карты можно, если рассчитываться картой по безналичному расчету. На сегодняшний день безналичную систему расчета можно встретить как в магазинах, где осуществляются повседневные покупки, так и в банкоматах, где можно платить за коммунальные услуги и осуществлять переводы денег.

Возможность пользоваться льготным периодом кредитования

Практически каждый крупный банк, занимающийся выпуском кредитных карт, предоставляет своим клиентам дополнительную услугу – грейс-период (льготный период кредитования). В течение льготного периода клиенту предоставляется возможность пользоваться деньгами, без оплаты процентов за пользование. В зависимости от вида карты льготный период может длиться до двух месяцев. Грамотный подход к пользованию деньгами и погашению кредита позволяет заемщику пользоваться средствами банка абсолютно бесплатно. Но перед тем как воспользоваться деньгами, следует уточнить в банке-кредиторе, на какие услуги распространяется грейс-период, так как иногда льгота не предоставляется при снятии наличности.

Возможность рефинансирования долга по кредитной карте
В условиях финансового кризиса, когда нехватка денег была проблемой номер один, многие хватались за любую возможность получить деньги и оформить кредит, иногда соглашаясь на непомерно высокие проценты кредитования. Это привело к тому, что люди вынуждены переплачивать баснословные суммы по своим кредитам, при этом гася в основном только проценты и не видя перспективы полной выплаты долга. На сегодняшний день многие банки предлагают услугу рефинансирования долга, то есть займа денег для выплаты дорогого кредита, по более выгодным процентным ставкам. При наличии нескольких дорогих кредитов существует услуга консолидации кредитов, благодаря которой можно избавиться от нескольких невыгодных обязательств.

Возможность получать "кэшбек"
Это своеобразный бонус от банка за использование карты для оплаты услуг или товаров. Принцип "кэшбека" заключается в возврате некоторой суммы обратно на карту после совершения оплаты. Конечно, речь не идет о баснословных суммах – возврат составляет порядка 0,5–3%, в зависимости от внутренней политики банка. Но, как говорится, пустячок, а приятно. В некоторых банках при помощи этих бонусов клиент может оплатить услуги партнеров банка – бензин, мобильную связь, авиабилеты и пр.

Возможность получать дополнительные скидки на разные товары
Такая возможность есть у владельцев пластиковых карт благодаря партнерским отношениям банка и магазинов. К примеру, если ваш банк сотрудничает с магазином бытовой техники и этот магазин проводит программу скидок для клиентов банка, то вы можете рассчитывать на существенные скидки при покупке той или иной бытовой техники. Ну а если у вас есть еще и дисконтная карта в этом магазине, тогда экономия при покупке превосходит даже самые смелые ожидания. Согласитесь, 5–10% скидки на покупке дорогой бытовой техники – это ощутимая сумма.

Контроль расходов
Конечно, бонусы, скидки, экономия на процентах – это реальные способы экономии, но не столь существенные, как жесткий контроль своих расходов и своевременное погашение кредитных долгов. Многие крупные банки предоставляют своим клиентам весьма полезную услугу – учет расходов в режиме он-лайн. То есть каждый месяц у клиента есть возможность получать на свою электронную почту полный отчет об операциях по его счетам. Таким образом, вы сможете не только реально оценить свои ежемесячные расходы, но и, тщательно проанализировав этот отчет, разработать для себя стратегию экономии и осуществления разумных трат.
И еще – не стоит забывать о том, что деньги с кредитной карты можно взять, но их необходимо своевременно положить обратно, во избежание штрафов, пени и других неприятных последствий несвоевременного погашения кредитных обязательств.

Кредитная карта

Кредитная карта (кредитка) - карта, выданная банком для осуществления каких-либо безналичных платежей. Денежные средства на кредитную карту предоставляются банком. Так же банк устанавливает количественное ограничение на выдаваемые им деньги. Лимит устанавливается исходя из заработной платы и других доходов клиента, вида кредитной карты. Чаше всего для получения кредитной карты из документов необходимы справка о доходах, идентификационный номер и паспорт (в каждом банке свой перечень документов).
Так же на кредитной карте, выданной банком, имеется базовая информация о клиенте (Ф.И.О и идентификационный номер).

На каждой кредитной карте имеется минимальный платеж, который необходимо внести до окончания установленного банком срока. Минимальный платёж так же устанавливается банком. Если же по каким-либо причинам клиент этого не совершает, то банк имеет право наложить на него штраф. Размер штрафа так же указывается в договоре.

Льготный период кредита - это определённый промежуток времени, установленный банком, на протяжении которого данный владелец карты сможет пользоваться средствами на ней без начисления процентов. У множества кредитных карт имеется льготный период. Обычно срок этого периода от 10 до 40 дней. При погашении кредита, до окончания вашего льготного периода проценты начисляться не будут.

Кредитную карту на много легче получить, чем обычный кредит. Она является универсальным и очень удобным средством для осуществления каких-либо денежных операций. При оплате различных товаров кредитной картой, часто предоставляются различные бонусы и скидки. Для этого банк заключает договора с сетью партнёров, о предоставлении данных услуг.
В отличие от кредитов, выданных в отделении банка, кредитной картой можно пользоваться множество раз, и не нужно собирать большое количество бумаг для получения нового кредита. Так же что бы погасить кредит по карточке не нужно идти в отделение банка. Его можно погасить в любое удобное для клиента время через любой терминал, относящийся к данному банку или через интернет.

При утере или краже кредитки клиент может не волноваться за свои финансы, так как на каждой карточке имеется пин-код, известный только ему. Также он может восстановить всю информацию утерянной карты на новой кредитке в любом отделении банка, заблокировав при этом утерянную карту.
Контролировать состояние счета можно в отделениях банка, через смс - информирование, интернет (сайт банка), с помощью банкомата.
Так же клиент может дать возможность использовать свою кредитную линию другому лицу. По заявлению клиента банк может выпустить дополнительную кредитку с его кредитной линией, на которую он может установить лимит на пользование.

Кредитной картой, можно пользоваться за рубежом в любой стране мира, где есть терминалы с логотипом международных платежных систем. При этом использование кредитки для покупок будет на много удобнее, быстрее и выгоднее чем обмен валюты в пунктах. Так же кредитные карты не надо декларировать на таможне, что дает возможность перевозить удобные суммы без лишних затрат и хлопот с бумагами.

Как правильно выбрать кредитную карту

Для ориентации в море кредитных предложений, существующих в данный момент на рынке, нужно иметь четкое представление о том, для чего вам требуются "деньги в долг". Если вы уже остановили свое внимание на "кредитке", то для правильного выбора валюты, способа использования и системы погашения долга при дальнейшем сотрудничестве с банком аналитики советуют ответить на несколько ключевых вопросов.

1. Где вы планируете использовать кредитную карту?
Речь, конечно же, идет о городах и государствах. Разумеется, в любой стране можно расплатиться картой независимо от того, в какой валюте она открыта, но рачительный владелец "кредитки" хорошо понимает, что в этом случае будет осуществлена двойная конвертация – платежной системы, а затем внутреннего банковского курса. И поскольку речь идет о весьма дорогом виде кредитования, то возможности сэкономить следует использовать по максимуму. "Одним из главных критериев выбора валюты кредитной карты является территория ее использования – подтверждает Александр Бородкин, начальник управления пластиковых карт "ВТБ24". – Если держатель кредитной карты большинство своих операций совершает за границей, то, в целях снижения расходов на конвертацию, возможно, ему стоит задуматься о карте в евро или долларах США. В иных случаях мы советуем использовать карты в рублях". На данный момент большинство экспертов подтверждают, что подавляющая часть портфеля их банков – это карты, оформленные в отечественных денежных единицах. Этот факт согласовывается с данными официальной статистики: граждане нашей страны путешествуют за границу гораздо реже, чем это делают, скажем, жители Европы, поэтому смысла заводить "кредитку" в иностранной валюте без острой необходимости нет.

2. В какой валюте вы получаете заработную плату?
Также вполне ожидаемо, что чаще всего банковские клиенты в нашей стране предпочитают кредитные карты в рублях, поскольку они получают зарплату в отечественных деньгах, большинство своих операций совершают на территории РФ и не задумываются над незначительными расходами, возникающими при конвертациях валютных операций. Чисто "технически" очень удобно погашать кредит в той же валюте, в которой вам начисляют зарплату. Особенно выгодной эта возможность становится в случае, если выданный кредит реализуется в форме овердрафта к вашей зарплатной карте. Валютные кредитные карты, по мнению аналитиков, серьезнее пострадали во время кризиса: предложение по ним со стороны банков сегодня еще не восстановилось от пережитых трудностей. "В принципе, так как сейчас накопилось достаточная валютная ликвидность по депозитам (многие клиенты открывали депозиты в валюте, когда рубль падал), то я не исключаю варианта, когда некоторые банки начнут вновь предлагать валютные кредитные карты своим клиентам, – констатирует Татьяна Белозерова, директор департамента продуктов и технологий Промсвязьбанка. – Наиболее востребованным этот продукт будет для людей, получающих заработную плату в валюте. Не искушенным в ситуации и тенденциях на валютном рынке клиентам я рекомендую брать кредит в валюте, в которой человек получает свой доход или в которой есть сбережения".

3. Сколько стоит использование данного кредитного продукта "на выходе"?
На самом деле, этот вопрос для клиентов является основным, но правильнее его задавать после того, как вы ответили на первые два, поскольку цены кредитной карты разнятся в зависимости от выбранной валюты.
Вторым важным параметром, влияющим на стоимость заемных средств для потенциального потребителя, будет наличие возможности использовать "льготный период". Условия предоставления займов по счетам с использованием банковских карт при наличии "льготного периода" кредитования, при соблюдении условий которого проценты взимаются в минимальном размере, предполагают разную величину затрат заемщика по обслуживанию кредита. Обычно банк доводит до сведения клиента в момент выдачи карты два значения ПСК. Первое рассчитывается исходя из предположения, что заемщик получит деньги в размере, равном установленному лимиту кредитования на срок действия договора и будет погашать его в размере минимальных ежемесячных платежей в последние дни платежных периодов, а при отсутствии в договоре условия о минимальном размере платежей – равными долями. Второе рассчитывается для случая, когда расходы заемщика будут минимальными, то есть клиент на протяжении всего срока действия договора будет получать кредит в размере установленного для него лимита кредитования и погашать задолженность не позднее последнего дня "льготного периода" кредитования.